How you spend your days, is how you spend your life. Hetzelfde geldt natuurlijk voor geld. Hoe je je geld uitgeeft, bepaald je prioriteiten. Hoewel ik de afgelopen twee jaar flink bezig ben geweest qua geld en besparen (en dit soms wel, en soms niet gelukt is) heb ik nooit veel nagedacht over sparen en beleggen.
Laten we eerlijk zijn, dat vind ik toch wel een belangrijk ding als ik financieel onafhankelijk wil worden. Ik wil juist financieel onafhankelijk worden om ervoor te zorgen dat ik niet wordt gedwongen om iets te doen of een baan te nemen als ik niet kan werken (Ditte uit ‘Schuldig‘ staat mij nog vers in het geheugen).
Na het herlezen van ‘Je geld of je leven’, heb ik eens voor de grap eens uitgerekend hoe veel spaargeld ik nodig heb om van de rente te kunnen leven. Dit bleek 5,5 ton te zijn. Ik weet niet hoe haalbaar dit blijkt te zijn, en in welke termijn. Is het dan beter om dit te investeren of juist puur op de spaarrekening te zetten?
Toch wil ik mij meer gaan verdiepen in het beleggen zelf. Waarom? Omdat ik geloof dat mijn spaargeld niet mee groeit met de inflatie. Ik werd de laatste tijd zeer geïnspireerd door Mr FOB (check zijn laatste, inspirerende post over herbalanceren!) en Cheesy Finance.
Toch wil ik daarnaast wat extra sparen. Gewoon voor de zekerheid. Het voelt gewoon beter als ik een goed gevulde buffer op de bank heb staan. Er zijn volgend jaar een aantal collegegeld-vrije maanden, waar ik dan makkelijk 400,- euro kan wegzetten. Op dit moment staat mijn buffer op 1400,- euro, en ik denk dat na een paar van zulke maanden, ik dit wel moet halen. Wat trouwens ook helpt, is dat aan het begin (of liever, einde) van de maand, er automatisch spaargeld wordt overgeschreven naar mijn spaarrekening.
Om dit te bereiken en dit geld vrij te maken, wil ik naast het automatisch sparen en het collegegeld gelijk apart te zetten aan het begin van de maand waar het niet wordt afgeschreven. Ook stel ik elke maand een budget met prioriteiten (eten, onderdak, noodzakelijke kleding, vervoer, etc.) en wil ik vanaf 2017 weer beginnen met het envelopsysteem. Ik haal aan het begin van de maand geld af en koop daarmee wat ik nodig heb aan boodschappen, kleding, zakgeld en onvoorziene kosten. Het feit dat ik dan het geld dat ik uit wil geven eerst op moet halen thuis, zal hopelijk een extra drempel opwerpen. Ook kan ik dan ‘sparen’ binnen een categorie. Als ik wat extra geld overhoud aan het einde van een maand, de volgende maand ook uitgeven. Maar vooral: de pijler wordt vooral: niets kopen.
Dus, even kort samengevat, vanaf 2017
– Buffer naar 3000,- euro totaal
– Beginnen met beleggen
– Zo min mogelijk kopen (Heb ik dit wel nodig? Wil ik dit echt doen? Wat haal ik hieruit?)
– Zo veel mogelijk hergebruiken, repareren en tweedehands aanschaffen
Wat zijn jouw (financiële) doelen voor 2017? Hebben jullie nog tips voor mij?
Minimaal Leven 
Prima doelen voor 2017 lijkt me, valt weinig op aan te merken. Vooral heel veel sterkte en success met het beginnen met investeren! Blij dat we je hebben kunnen motiveren 🙂
LikeLike
Ik heb dit jaar minder impulsaankopen gedaan dan vorig jaar en dit hoop ik in 2017 voort te zetten. Tips? Ik neem aan dat je al je vaste lasten al onder handen hebt genomen? Zelf durf ik me niet te wagen aan beleggen, mij te riskant…
LikeLike
Investeren doe je met geld dat je over hebt en dat je kan missen. Ik ga nog de verzekeringen onder handen nemen. Wel een leuk idee voor een nieuwe blogpost.
LikeGeliked door 1 persoon
Buffer… dat kan natuurlijk óók gewoon geld zijn dat je belegd hebt, he? Tis niet dat dat dan echt nooit meer jouw geld is of dat je (zoals bij aflossen van hypotheekschuld) je huis moet verkopen voordat het vrijkomt….
LikeLike
Precies, maar ik heb mijn buffer liever op dit moment op een spaarrekening, zodat ik er altijd bij kan.
LikeLike
… ik ben bang dat ik je logica niet helemaal kan volgen…. maar dat geeft niet… succes in ieder geval!
LikeLike
Goeie tip: http://earlyretirementextreme.com! 🙂
Met deze aanpak van Jacob Lund Fisker kunnen mensen in theorie al stoppen met werken na vijf jaar werken. Het klinkt te mooi om waar te zijn, maar het is een heel nuchtere methode gebaseerd op spaarzaam leven en harde cijfers: wie erin slaagt om te leven van 17% van zijn inkomen, moet maar 25*0.17/0.83 ~ sparen 25 keer het bedrag dat hij jaarlijks uitgeeft bijeen te sparen. En dat zou genoeg moeten zijn om te stoppen met werken.*
*Dat cijfer 25 is afgeleid uit de Trinity studie waaruit bleek dat mensen (in de VS in het verleden) doorgaans 30 jaar of langer van hun beleggingen konden leven zolang ze niet meer dan 4% per jaar uitgaven. 4% is een 25-ste van je beleggingsportfolio, vandaar de vuistregel dat 25 keer je jaaruitgaven genoeg moet zijn om van je beleggingen te overleven.
Mensen die jong zijn of zich willen beschermen tegen tegenvallende beleggingsresultaten kunnen voor alle zekerheid bijv. 30 keer hun jaaruitgaven bijeensparen en ieder jaar maar 3,33% van hun kapitaal uitgeven, zo is er nog minder kans dat hun geld tijdens hun leven opraakt. Hoe lager deze “safe withdrawal rate” die je hanteert, hoe veiliger je speelt en hoe meer je kapitaal groeit.
Hij beveelt aan om vooral te besparen op onderdak, vervoer en voeding, omdat daar heel grote winst op te behalen is. Bijv heel bescheiden dichtbij je werk gaan wonen, zodat je geen auto nodig hebt, basisvoedingsmiddelen die goed bewaren (rijst, bonen, uien, enz) in bulk kopen en zelf koken, enz. Maar op dat gebied sta je als minimalist al veel verder dan Jan met de pet.
Het boek “your money or your life” is ook een goeie.
*Hoe* best beleggen blijft een probleem waar de auteurs van beide methodes geen wonderoplossing hebben. De tijden veranderen en wat voor de een werkt, is niet geschikt voor de ander.
Een deel van je spaargeld moet snel beschikbaar zijn en kan dus niet in aandelen of andere beleggingen waarvoor je een lange beleggingshorizon nodig hebt. Een deel zit best in “veilige” beleggingen zoals obligaties en een flink deel in aandelen omdat daar historisch gezien nog altijd de mooiste resultaten van komen.
Voor de meeste mensen lijkt het veiligste om een flink deel van hun spaarpot via een broker met zo goedkoop mogelijke tarieven (ik weet niet zeker wie dat in Nederland is, maar degiro.nl zou volgens een vriend een goedkope zijn) te beleggen in passief beheerde trackers van brede aandelenindexen (bijv een van de AEX?) en dan liefst in die met de laagste kosten.
Niemand kan voorspellen wat de markt gaat doen, als je geen giga-kapitaal hebt kun je best gewoon spaargeld op gezette tijdens aan je investering toevoegen ipv te wachten met kopen tot de omstandigheden “ideaal zijn”. (ik maak me daar zelf schuldig aan, ik vermoed al jaren dat er een zware beurscrash zit aan te komen en dat heeft me al veel gemiste winst gekost). Zo is je risico om op het verkeerde moment te kopen beperkt: de ene keer is het moment wat beter, de andere keer wat slechter, maar gemiddeld valt het wel mee.
De meeste gewone beleggers behalen heel slechte resultaten omdat ze als de markt daalt bang worden en verkopen. Om op lange termijn met aandelen goed te verdienen moet je als de markt daalt op je handen kunnen zitten en niet verkopen. Dat is moeilijk en vergt oefening. (met individuele aandelen ligt het anders, als die dalen is daar soms een ernstige reden voor die niet meer goed komt, maar de markt herstelt doorgaans en vaak veel sneller dan je denkt, hoewel er natuurlijk geen garanties zijn).
Vastgoed kan ook interessant zijn (een huisje kopen en kamers onderverhuren, garages verhuren…). Je moet dan wel vooraf uitrekenen wat het rendement zou zijn, want misschien is het makkelijker om met een andere belegging een vergelijkbaar of beter resultaat te behalen. Wat leuk is aan vastgoed, is dat hoewel de waarde ervan fluctueert, het zelfs bij een marktcrash nog altijd nuttig is en inkomsten kan opleveren.
(dit is wat overhaast geschreven maar ik hoop dat er wat bruikbaars tussenzit)
LikeLike
Jan, wat een fantastische comment! Ik waardeer het zeer! Het was mij nooit duidelijk hoe ik het beleggen het beste aan kon pakken en wat ik dan als doel kon gebruiken. Ontzettend bedankt!
LikeLike
Dankjewel 🙂 Succes!
LikeLike
Leut te lezen dat je wat hebt gehad aan mijn post. Mooie plannen voor het nieuwe jaar. Leuk dat je gaat beleggen, klinkt spannender dan het is. Je kunt er eigenlijk niet vroeg genoeg mee beginnen. Succes!
LikeLike
Ik denk dat je dit allemaal al hebt gedaan maar mijn tips voor iedereen, aangezien ze bij mij werken;
Aan het begin van elk jaar door je kast, hierdoor weet je precies wat je hebt en koop je niet nog een LBD. Ongedragen kleding kan je verkopen via marktplaats, united wardrobe of op een markt.
Plan je maaltijden. Toen ik mijn uitgaven bekeek was het genant om te zien hoe vaak ik niet snel iets kocht op trein- of tankstations. En vooral de uitgaven voor flesjes water waren echt te hoog. Nu neem ik extra maaltijden met me mee als ik niet weet of ik het red.
Koop tripjes en weekendjes weg alleen in kortingsperiodes van de easyjet etc. Ik betaal al jaren niet meer dan 100 euro voor een retourtje.
Succes in 2017 met beleggen!!
LikeLike
Ah, die van easyjet wist ik nog niet!
LikeLike