Verzekeringen: wat heeft nu nut?

Laatst las ik een hardstikke interessant stukje over verzekeringen in een oude Libelle (mei/juni 2011). De conclusie van het artikel is dat men voornamelijk veel en vaak overbodige verzekeringen afsluit vanwege angst. Angst om spullen kwijt te raken. Angst om in een situatie te komen waar men er niet boven op komt.

Het is natuurlijk zonde van je geld als je voor meer verzekert dat nodig is. Ik bedoel: van de te veel betaalde premie kun je ook andere leuke dingen doen. Maar er zijn ook verplichte verzekeringen. Hieronder zet ik het even (ook voor mezelf) op een rijtje.

Wat is verplicht?
Er zijn maar twee wettelijke verplichte verzekeringen:

  • De basiszorgverzekering met eigen risico
  • Indien je een auto hebt: een wettelijke aansprakelijksverzekering (WA-dekking).

De rest zou je in theorie weg kunnen laten. Maar wat wel noodzakelijk is, is:

  • Een aansprakelijksverzekering
  • Bij het afsluiten van een hypotheek: een opstalverzekering en overlijdensrisico.
  • Een rechtsbijstandverzekering

Het zijn relatief vrij goedkope verzekeringen, maar de schade, als er iets gebeurd, kan vrij hoog oplopen. Dat gezegd hebbende, mocht je een laag inkomen hebben, is een rechtsbijstandsverzekering vrij overbodig: arme huishoudens hebben recht op gratis juridsch advies.

Twijfelgevallen
Bij twijfelgevallen hangt het voormelijk af van je eigen situatie en persoonlijk draagkracht af of een verzekering handig of overbodig is. Als een huis bijvoorbeeld ingericht is met vrij waardevollen spullen, is een inboedelverzekering geen gek idee. Of als je bijvoorbeeld geen opstalverzekering hebt omdat je huurt. En als je veel reist, is een reisverzekering handig. Maar als je al jaren hardstikke fijn voelt bij vakantie in eigen land, is een reisverzekering overbodige luxe. Afhankelijk van je gezondheid kan een aanvullende zorgverzekering een goed idee zijn; als je net zoals ik in februari al je eigen verplichte eigen risico al hebt opgemaakt, is het erg handig als je er de rest van het jaar voor de categorie gezondheidszorgkosten hoeft op te draaien. Zelf vind ik een inzittendeverzekering voor de auto een fijn idee: in het geval van letselschade van de inzittende (dus ook de bestuurder), wordt er de letselschade uitgekeerd.

Een ander twijfelgeval is een uitvaartverzekering. Mijn ex vond dat hij er geen nodig had, omdat het in zijn familie al jaren prima geregeld was. In mijn familie was er een vrij tragisch geval, waarbij de vriend van mijn tante plotseling dood ging. Hij vond ook een uitvaartverzekering onzin, en daardoor moesten zijn kinderen voor zijn begrafenis opdraaien. Die hadden toch al niet zo’n beste band met hem, wat voor veel boosheid zorgde toen zij voor zijn dood/uitvaart moesten betalen. Zelf heb ik er persoonlijk wel voor een uitvaartverzekering gekozen, omdat ik, toen als 18-jarige, er vrij goedkoop kon instappen (want, de verwachting is dat ik nog lang niet dood ga), en mocht er iets gebeuren in de familie, ik zeker van wil zijn dat ik tenminste een fatsoenlijke uitvaart krijg.

Onzinnige verzekeringen
Sommige verzekeringen hebben de meeste mensen niet nodig, zeker als je een goede buffer aanhoudt. Fiets-, telefoon-, huisdier- en annuleringsverzekeringen bijvoorbeeld. Vaak zijn de verzekeringen relatief duur als je het vergelijkt met de uitgekeerde waarde. Daarnaast kan het zo zijn dat de verzekering afgetopt zijn en je alsnog voor de meest ingrijpende behandelingen zelf moet betalen, of de voorwaarden juist erg strikt zijn.

Dit geldt ook voor extra garantie bijkopen, zoals bij een aanschap van een computer of wasmachine. Je hebt al recht op de wettelijke garantie en zijn fabrikanten wettelijk verplicht om zogenaamd een “deugdelijk product” te verkopen. Dat houdt in dat men, bijvoorbeeld bij een wasmachine kan aannemen dat naast de hypothetische twee jaar garantie, recht hebben op “garantie” als de wasmachine binnen de te verwachte levensduur (zo’n 10 jaar) kapot gaat. Natuurlijk kan verzekeren of extra garantie bijkopen een gevoel van gemoedsrust geven, maar er zijn ook goedkopere manieren hiervoor, zoals sparen.

Daarnaast geldt ook het principe van vervangingswaarde. Ga je alles dat je verliest vervangen als het op een of andere manier kapot gaat? En kan het ook vervangen worden, zoals de sentimentele boeken van opa? Er zijn een heleboel spullen in mijn kamer die ik niet kan of zal vervangen als deze kapot gaan. (Dit is waarschijnlijk ook een goede reden om sommige items nu al weg te doen, zoals die taartvervoerdoos, die nu in de kringloopdoos zit.)

Het moraal van het verhaal is dus dat men goed moet nadenken eer je een verzekering afsluit. Is het wel nodig? Kan ik zelf de spullen terugkopen als het fout gaat? Waarschijnlijk kan de huidige inboedelverzekering wat omlaag.

Door het afsluiten van een nieuwe WA-verzekering voor mijn auto ontvang ik (na het schrijven van dit artikel) een nieuw polisblad. Dat is een goed moment om alles nog eens na te lopen.

Advertenties

3 gedachtes over “Verzekeringen: wat heeft nu nut?

  1. mijn verzekeraar vind het nodig om mij elkaar je een brief te sturen over mijn inboedel verzekering met de opmerking dat die wel erg laag is ,erbij zit dan een formulier waarmee ik de waarde van mijn inboedel kan uit rekenen ,word altijd een beetje narrig van die brief, want ja ik ben erg laag verzekerd voor mijn inboedel, want ik heb veel 2e handsspullen of spullen die ik al jaren heb en die dus allang niet meer waard zijn wat ik er voor betaald heb en in geval van schade word meestal de dagwaarde uitbetaald en dat betekend dus dat dat een vrij laag bedrag zal zijn , waarmee ik dus echt geen nieuwe spullen kan kopen,. dus waarom dan een dure verzekering nemen, terwijl ik ook nog nooit iets geclaimd heb bij mijn verzekering. ik spaar liever dan dat ik een hoge premie betaal voor iets waarvan ik waarschijnlijk nooit de vruchten zal plukken.

    Like

  2. een overlijdensrisicodekking is niet altijd nodig in een hypotheek als alleenstaande bijvoorbeeld of wanneer je het risico dat er nog is gewoon afgedekt heb via een andere weg.
    Ook de opstal verzekering is niet altijd nodig. Als je een appartementkoopt koop je het gebruiksrecht, en ben je verplicht lid van de vereniging van eigenaren, die heeft wel een opstalverzekering. Sinds 2005 is er veel meer verplicht voor een vve.

    Like

Laat een reactie achter

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit / Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit / Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit / Bijwerken )

Google+ photo

Je reageert onder je Google+ account. Log uit / Bijwerken )

Verbinden met %s